Estinzione anticipata di un prestito: in cosa consiste?

L'estinzione anticipata di un prestito consiste nel pagamento, in una unica soluzione, di tutto il capitale ancora dovuto alla banca o finanziaria che ci aveva concesso il finanziamento. L'estinzione anticipata è una operazione che si effettua, nella maggioranza dei casi, per due motivi:
- si ha una nuova disponibilità di liquidità e si vuole chiudere la propria posizione debitoria
- si vuole estinguere il debito con la liquidità proveniente da un altro prestito più conveniente (prestito di consolidamento debiti)
Nel primo caso i vantaggi derivanti dall'operazione consistono nella maggior tranquillità nel gestire il bilancio familiare, non dovendo fronteggiare la rata mensilmente, ed il risparmio degli interessi ancora non maturati.
Nel secondo caso, invece, il vantaggio deriva dalla stipula di un nuovo contratto più conveniente che permette la riduzione della rata attraverso una diminuzione del tasso d'interesse o una maggior durata del nuovo prestito (di nuovo, si faccia riferimento alla guida sul prestito di consolidamento debiti). Rimane, anche in questo caso, il vantaggio ottenuto mediante il mancato pagamento degli interessi maturati.
Come si può osservare, quest'ultimo vantaggio (risparmio sugli interessi) accomuna entrambe le situazioni ed è il grande punto di forza della estinzione anticipata. Per capire a fondo in cosa consiste bisogna tenere conto che, all'atto pratico, ogni qualvolta si paga una rata di prestito si va in parte a restituire il capitale che ci è stato prestato ed in parte si pagano gli interessi sullo stesso. Viene da se che, se si fa una estinzione anticipata, di tutte le rate che avrei pagato in futuro devo pagare soltanto il capitale perchè gli interessi, non essendoci più una dilazione nel tempo, non sono dovuti.

A compensare, negativamente, il vantaggio della riduzione dei costi legati agli interessi (che per chi ci ha dato il prestito consiste in una perdita), in alcuni contratti esiste la commissione di estinzione anticipata. Tale commissione, espressa in percentuale, si applica sull'intero capitale residuo.
Abbiamo sottolineato "alcuni contratti" perchè in molti altri tale commissione non è più richiesta; al momento di firmare, quindi, controllare questo dato, che può sembrare insignificante in quanto legato ad una operazione che riteniamo assai improbabile, è comunque opportuno: la commissione, data la sua natura di eventualità (spessissimo non viene richiesta), non rientra nel calcolo del taeg.
L'entità della commissione di estinzione anticipata è limitata per legge ad un massimo dell' 1% che il creditore può esigere se il debito residuo è maggiore di 10.000 euro e manca più di un anno alla naturale scadenza del contratto. Se manca, invece, meno di un anno la commissione si riduce allo 0,50%. Qualora, infine, il capitale residuo da rimborsare sia al di sotto dei 10.000 euro nessuna commissione può essere richiesta.

La redazione risponde

Domanda posta alla redazione il 03-03-2012:
Buona sera,devo prendere un finanziamento per comprare una barca ed estinguerne un'altro fatto per una macchina alla Fiditalia che lo stò pagando da 6 mesi mi è stato detto che non è possibile estinguerlo per legge prima di un'anno ma è vero?

Risposta:
Gentile Utente,
a noi non risulta esista una legge del genere. Può chiedere tranquillamente a Fiditalia a quale legge e quale articolo si riferiscano per fugare ogni dubbio.
Qualora non abbia risposta può richiedere il conteggio estintivo e l'estinzione anticipata alla finanziaria, mediante lettera raccomandata, e questi dovranno, di conseguenza, attivarsi entro 10 giorni dalla ricezione della Sua richiesta. Se ci sarà nuovamente un diniego chieda espressamente che la motivazione le venga messa per iscritto.
Grazie.
La redazione

Domanda posta alla redazione il 18-02-2012:
salve,non riesco a ottenere un prestito di consolidamento debiti mi chiedono il garante come mai?

Risposta:
La risposta a questo quesito è stata data alla pagina
domanda n.947 del 18/02/2012