Mutuo casa con stipendio di 1.300 euro, quanto si può prendere al massimo?

Salve
vorrei comprare casa stipendio 1300 nessun garante quanto posso ottenere massimo?
età 33 anni

Gentile Utente,
l'importo massimo che potrà ottenere dipende essenzialmente dai seguenti fattori:

• L'assenza, ad oggi, di ulteriori debiti


• rata massima che si è disposti a pagare


• durata massima che si accetta per la durata del rimborso.

Assenza di debiti pregeressi

E' la prima cosa che viene verificata in sede di studio di fattibilità da parte della banca.
Se Lei ha già dei debiti, derivanti ad esempio da un prestito personale piuttosto che una carta di credito revolving, o anche se ha un fido in conto corrente, ecco che la Sua capacità di fare fronte ad una rata diminuisce.
Poco conta, in questo contesto, la Sua volontà quanto piuttosto il giudizio della banca.
Ad esempio, se Lei avesse una rata piccola, ad esempio di 50 euro, per un prestito in corso Lei potrebbe dire che una cifra così ridotta non ha alcun impatto sul Suo bilancio mensile mentre la banca potrebbe considerare anche un così modesto impegno come un elemento di riduzione della Sua capacità di rimborso ed erogare, conseguentemente, un mutuo più contenuto.

La rata massima, ammissibile e che Lei sia disposto a pagare

L'importo massimo del mutuo che Lei può ottenere dipende anche dalla rata massima che può essere richiesta mensilmente dalla banca.
Bisogna quindi individuare quale è la rata massima ammissibile e, soprattutto quale sia la rata massima desiderabile per Lei.
La banca porrà un vincolo di tipo percentuale.
In assenza di un garante, condizione che Lei specifica nella domanda, la banca Le potrà erogare un mutuo con al massimo il 35% del Suo reddito mensile come rata.
Questo significa che ragionevolmente la rata massima ammissibile per il Suo mutuo sarebbe intorno ai 450 euro.
Ora c'è però da ragionare sulla rata massima desiderabile, ossia quanto Lei sia disposto realmente a pagare ogni mese.
Perché è bene fare questa distinzione?
Perché a volte si è alla ricerca di un mutuo e pur di ottenere il massimo possibile si presta poca attenzione su quanto si dovrà pagare mensilmente.
Siccome un mutuo, come poi vedremo, è un impegno che dura per decenni è bene per Lei ragionare se è ammissibile privarsi di 450 euro al mese magari per 30-35 anni quando magari già attestandosi intorno ai 350 euro avrebbe poi meno problemi a far quadrare i conti ogni mese.

Durata massima, stesso discorso dell'importo rata

La durata massima di un mutuo per l'acquisto di una prima casa è generalmente trenta anni;
raramente si possono trovare banche che erogano a trentacinque anni.
La Sua età di 33 anni Le consentirebbe di scegliere questa durata senza problemi.
Anche in questo caso vale il discorso di cui abbiamo parlato nel precedente paragrafo:
maggiore è la durata e maggiore, a parità di rata pagata, l'importo ottenibile e su questo non ci sono dubbi.
La valutazione è però quella di decidere con piena consapevolezza perché trenta anni sono molti e magari cinque anni di meno di rimborso, che oggi sembrano cosa poco interessante, in realtà potrebbero essere risolutivi in altri momenti della vita.
Quindi, anche qui, tenere sempre separata durata massima ammissibile e durata massima (da Lei) desiderabile.

Quanto verrebbe erogato dunque?

Le cifre erogate considerando rata massima ammissibile e durata massima ammissibile variano poco in base ad un terzo fattore che, in questo momento storico, è molto più marginale che in un passato anche piuttosto recente, ossia il tasso fisso o tasso variabile.
Un trentennale (a trentacinque anni attualmente non siamo a conoscenza di offerte) con rata di 450 euro comporterebbe un erogato di 140.000 euro circa se erogato a tasso fisso.
Stessa rata e durata, ma con tasso variabile, determinerebbe un erogato di circa 10.000 euro in più.
Andare oltre queste cifre ci appare, sempre allo stato attuale, abbastanza improbabile.
Ultima nota:
queste cifre si riferiscono al classico mutuo dell'80% del valore di stima dell'immobile.
Se Lei desiderasse invece un mutuo al 100%, con quella rata e durata, otterrebbe di meno perché le banche per erogare tale percentuale praticano necessariamente tassi maggiori; sulla differenza è difficile pronunciarsi perché c'è molta differenza tra una banca e un'altra e molte proprio non erogano al 100%.

Saluti.
La redazione