Aumento di stipendio da 1.000 a 1.400 euro, potrò chiedere un altro prestito senza garante?

circa tre anni fa ho ricevuto un finanziamento da Findomestic di 14000 euro, con garante mia madre.
Le rate sono state pagate regolarmente.
Purtroppo al principio del 2021 mia madre è deceduta ma, come dicevo, ho sempre pagato le rate di tasca mia.
Adesso ho bisogno di un altro prestito, altri 10000 euro, ma stavolta non avrò più nessuno a farmi da garante.
Io guadagno 1400 euro ma quando feci il vecchio prestito ne guadagnavo solo 1000.

Gentile Utente,
se Lei desiderasse affiancare la rata del primo prestito a quella del nuovo l'esito sarebbe senz'altro negativo.
Diciamo questo perché la somma delle due rate, sebbene Lei ora guadagni molto di più di quando fu erogato il primo prestito, sarebbe comunque troppo elevata perché Lei possa dare garanzia di copertura.
Il conteggio è molto semplice:
partiamo dalla rata che sta pagando adesso, ossia 250 euro, e che dovrà continuare a rimborsare per altri trentasei mesi.
La rata del nuovo prestito si attesterebbe invece, qualora fosse erogato anch'esso a settantadue mesi, a circa 170 euro.
La somma dei due impegni si attesterebbe a 420 euro.
Questa cifra è troppo alta a fronte di un seppur incrementato stipendio.
Diremo di più:
anche se il nuovo prestito fosse anch'esso supportato da un garante avremmo seri dubbi che riuscirebbe a farselo erogare.
Se riportati in percentuale 420 euro sono il 30% mentre la percentuale accettabile in questo tipo di situazione sarebbe tra il 20% ed il 25%.

Come riportare dunque l'impegno all'interno della percentuale corretta ora indicata?
In primo luogo individuiamo l'importo corrispondente, che di tra 280 e 350 euro.
Si dovrà tentare di forzare la rata in questo intervallo e l'unico modo possibile appare essere un consolidamento debiti.
Si tratta di richiedere un prestito tale che permetta di estinguere la quota restante del primo e farLe "avanzare" i 10.000 euro di liquidità.

Il prestito di consolidamento debiti permette di accorpare i prestiti in corso e abbassare l'importo della rata

Facciamo un conteggio di massima per vedere a quanto ammonterebbe e quanto costerebbe un prestito del genere.
Il vecchio prestito, come ci dice Lei stesso, è "a metà strada"; si dovrà restituire dunque il capitale residuo al fine di estinguerlo.
Il capitale residuo calcolato del Suo vecchio prestito è pari a 8.050 euro circa.
Il nuovo prestito di consolidamento dovrà essere, conseguentemente, di 18.050 euro.
Lei intascherà 10.000 euro e il restante capitale sarà utilizzato per l'estinzione anticipata del vecchio prestito.

Il calcolo del capitale residuo di un prestito è il primo passo per valutare una estinzione anticipata

Questo finanziamento andrà rimborsato con una rata nella forchetta 280 - 350 euro.
La finanziaria sarà probabilmente disposta a lasciarLe scegliere l'importo rata e quindi Lei potrà definirla in modo da avere il minor impatto mensile, preferendo un importo vicino al minimo di 280 euro, o di sbarazzarsene il più rapidamente possibile puntando a restituire 350 euro al mese.
Pagare meno di 280 invece non sarebbe possibile perché il piano di ammortamento si allungherebbe troppo.

Se deciderà per una restituzione più soft avrà un piano di rimborso di ottantaquattro rate (fermo restando il tasso praticato ora) mentre se sceglierà la soluzione più aggressiva ne avrà sessantadue.
Se si trovasse in una condizione di incertezza tra le due vie potrebbe aiutarLa osservare cosa avviene a livello di interessi da pagare per le due soluzioni.
La regola vuole che, a parità di tasso, più velocemente si restituisce meno interessi si pagano e viceversa.
Nel caso del piano ad ottantaquattro rate da 280 euro si troverebbe a spendere, per interessi e spese, 5450 euro.
Nell'altro caso spenderebbe invece 3.650 euro.
La differenza come può vedere è notevole e quindi, in caso di possibilità di scelta, deve essere ponderata attentamente.

La durata di un prestito incide sensibilmente sull'ammontare degli interessi pagati, a prescindere dal TAN

Saluti.
La redazione