Estinzione anticipata di un finanziamento di 5.000 euro in 36 mesi a metà rimborso, conviene ancora o è inutile?

Buongiorno,
ho richiesto un prestito di 5000 euro per l'acquisto di un'autovettura.
Ho pagato 17 rate a 169,86 euro e ne mancherebbero altre 19. TAN 5,95, TAEG 11,06.
Se decidessi di estinguere totalmente il debito, quanto dovrei dare alla banca?
Mi converrebbe?

Gentile Utente,
l'estinzione anticipata di un prestito ha effetti benefici calanti.
Cosa significa?
Che più si attende e il vantaggio che ne deriva diminuisce.
I casi estremi sono:

• estinzione alla prima rata, con risparmio di tutti gli interessi calcolati sul prestito
• estinzione all'ultima rata, risparmio quasi nullo, perché la quota interessi è prossima allo zero

Siccome la quota interessi cala in maniera più che proporzionale, ossia le prime rate sono più gravate, chi prima estingue più risparmia.

Nel Suo caso specifico rimangono da pagare 19 rate.
Essendo ognuna del valore di 170 euro, ecco che il costo complessivo ancora da affrontare è di 3.230 euro.

Se si fa il conteggio estintivo del Suo prestito si ha un capitale residuo di circa 2.950 euro, che è quanto dovuto alla banca a titolo di estinzione totale.
Sottolineiamo totale perché questo, insieme ad altri fattori, determina che non dovrà pagare alcuna penale di estinzione.

La differenza tra cumulo rate rimanenti e quanto deve a titolo di eventuale estinzione è va tra i 250 e i 300 euro.
Perché non siamo precisi al singolo euro nell'indicare i numeri?
Perché il TAEG del Suo prestito non ci sembra essere esattamente quello indicato, ma abbiamo uno scostamento che produce una differenza di circa 5 - 6 euro a rata.

Quale che sia il dato preciso è evidente che un risparmio c'è, come praticamente sempre quando si estingue.
Essendo il Suo un prestito tutto sommato breve ecco che il risparmio da estinzione sarebbe comunque poco appariscente, specie dove si consideri che il maggior costo dato dal non fare l'estinzione sarebbe ripartito in diciannove mesi!

Sta a Lei dunque la valutazione.
Siccome abbiamo molti utenti che cercano di valutare i risparmi da una operazione di estinzione abbiamo visto, nel tempo, che per apprezzare al meglio l'entità del risparmio, che può sembrare spesso bassa, si può provare ad immaginare una o più rate aggiuntive di quel valore.
Nel Suo esempio:
verrebbe naturale, in caso di estinzione, dire "...ma dai, risparmiare tra i 250 e i 300 euro, beh è poca cosa, lascio tutto così e via!".
Ebbene, cosa penserebbe se fosse il contrario, e la banca Le chiedesse, oltre alle rate, 250-300 euro in più?
Ecco che la stessa cifra, questa volta in aggiunta invece che i diminuzione, avrebbe un sapore completamente diverso!
Saluti.
La redazione