Finanziamento auto con rate da 200 euro con anche un altro con rata da 105 euro. Passerà?

Salve,
contratto a tempo indeterminato di 1300/1400 e con già un finanziamento di 105 euro posso avere un finanziamento finalizzato per auto da 14.500 euro con rate da max 200 euro?

Gentile Utente,
per ragionare in maniera il più possibile sensata dobbiamo metterci nei panni di chi deve erogare il finanziamento.
Agli occhi della finanziaria Lei avrebbe, a fronte di uno stipendio di 1.350 euro (media tra i due valori che ci indica) un esborso complessivo mensile di 305 euro.
In altre parole, il Suo indebitamento diverrebbe pari al 22.6% del reddito.
Non è una percentuale ideale, perché per esserlo dovrebbe essere al di sotto del 20%.
Non è, al contempo, un rapporto sicuramente negativo, in quanto distante da un 30% che ci spingerebbe ad essere molto pessimisti.
Ci troviamo dunque in una "terra di mezzo" dove possono verificarsi più cose, e queste saranno oggetto della nostra risposta.

Ipotesi pessimistica: finanziamento negato

La mettiamo per prima, non perché sia la più probabile, anzi è quella che riteniamo meno probabile.
Se è vero che il livello ideale accettabile per ogni finanziaria è che il cliente non sia indebitato per oltre il 20% del proprio stipendio, non sono i 2% - 3% a fare una reale differenza.
Infatti anche se calcoliamo questo livello del 20% su 1.350 euro ecco che avremo 270 euro, contro i 305 euro del totale reale delle due rate.
Una eccedenza di 35 euro, quando a Lei comunque rimarebbero in tasca dopo il pagamento delle due rate poco più di 1.000 euro, non costituisce un qualcosa che potrebbe minare profondamente la Sua capacità di pagare sempre con precisione e puntualità.
Perché abbiamo allora messo tra le possibili questa soluzione?
Solo per completezza di esposizione e per darLe modo comunque di essere preparato ad un eventuale rifiuto.

Ipotesi ottimistica: il finanziamento viene erogato

Qui si ragiona con la medesima logica del punto precedente, evidenziando proprio come il carico delle due rate è veramente sconfinante di troppo poco per creare un vero e proprio problema.
La finanziaria probabilmente vedrebbe un potenziale cliente per un finanziamento lungo (circa 72 mesi) e quindi profittevole.
A nostro modo di vedere il rischio è ammissibile e questa è la soluzione più plausibile.

Ipotesi con riserva: il finanziamento viene erogato a condizioni precise

In questo caso si da alla finanziaria la possibilità di limitare il rischio.
Visto il seppur lieve sconfinamento oltre il 20% di cui abbiamo già parlato,ìpotrebbero richiederLe un garante.
Questa persona la supporterebbe qualora Lei avesse difficoltà con qualche rata, sostituendosi a Lei nel pagamento.
L'introduzione della figura del garante è un vero toccasana in quei tipi di prestito dove il reddito del richiedente, oppure il Suo tipo di lavoro, non raggiungono di poco gli standard desiderati.
E' quindi l'ideale nella Sua condizione, dove il tipo di contratto di lavoro è eccellente mentre il reddito, seppur di poco, abbiamo visto che zoppica.-

Cosa fare se Le rifiutano il finanziamento...

Nella sfortunata circostanza in cui dovessero rifiutarLe il finanziamento Le rimane la possibilità di richiedere altrove un prestito unico che incorpori questa nuova esigenza di 14.500 euro e il residuo del vecchio prestito, facendo un cosiddetto consolidamento debiti.
Accorpandoli avrà una unica rata e quindi non si presenterà più il problema di sforare il limite del rapporto tra rata e reddito.
Questa soluzione è però sfavorevole e, se arriverà a farsi fare dei preventivi, potrà individuare con facilità il perché:
il tasso d'interesse di un finanziamento finalizzato per l'auto, preso direttamente in concessionaria con la finanziaria del marchio della vettura che acquista, ha quasi sicuramente un TAN e TAEG migliori.
Ora, non si sta parlando di aggravi sulla rata estremi ma sicuramente qualche cosa in più si troverà a pagare.
Altro grande limite, collegato al precedente:
se acquistasse l'auto in contante, utilizzando dunque il finanziamento di un'altra finanziaria, il concessionario sicuramente non Le farà lo stesso prezzo che Le avrebbe praticato se prendeva il finanziamento della casa.
Anche questo aggravio di costo dovrà dunque essere considerato e andrà quindi valutato se procedere o meno nell'acquisto.

Il prestito di consolidamento debiti permette di accorpare i prestiti in corso e abbassare l'importo della rata

...e come procedere per consolidare?

Per fare il prestito di consolidamento che abbiamo introdotto nel paragrafo precedente ci sono due soluzioni:
una è un comune prestito personale, garantito esclusivamente dalla Sua firma.
L'altra è rappresentata da una Cessione del quinto dello stipendio.
Con quest'ultima avrebbe il vantaggio di poter allungare la restituzione fino a dieci anni.
Questo Le darebbe sicuramente modo di raggiungere l'obiettivo.
Ci permettiamo solo una osservazione:
vincolarsi con una cessione del quinto decennale per l'acquisto di un bene che, in base all'utilizzo che ne farà, potrebbe non riuscire ad arrivare a dieci anni di durata è una cosa che va pensata con molta attenzione ed oculatezza.

Possibili aggiustamenti di rata e durata

Lasciamo per ultimo questo punto ma magari la soluzione è proprio qui.
Nella domanda Lei effettivamente ci parla di una rata di massimo 200 euro, ed è proprio questo importo che può creare problemi.
Se Lei ci avesse detto: "...una rata di 170 euro..." noi avremmo dato una opinione di sicura fattibilità.
Quindi, se avrà margine e se ce ne sarà bisogno, potrà tentare di giocare con questa rata, cercando di ridurla

• o rinunciando a qualche optional / scegliendo un modello più economico
• o lasciando tutto come sta e cercando di convincere il concessionario ad erogare un finanziamento con qualche rata in più in modo di spalmare meglio il costo dell'auto e degli interessi.

Definire l'importo da richiedere, in quanto restituirlo e con che tasso d'interesse sono i fattori chiave per determinare il peso della rata sul nostro bilancio mensile.

Saluti.
La redazione