Ottenere un secondo prestito di 8.000 euro con busta paga di 1.200. E ammissibile? Si deve estinguere il precedente?

Buona sera ho un prestito in corso di 8000 euro e pago la rata di 230 euro al mese
posso richiedere un altro finanziamento di 8000 con una busta paga di 1200 al mese?

Gentile Utente,
la risposta al Suo quesito è strettamente legata allo stato del piano di rimborso del prestito ora in corso.
Facciamo subito due ipotesi, volutamente agli opposti estremi, per spiegarLe di cosa stiamo parlando.

• Ipotesi uno: Il vecchio prestito è recente.
  Supponiamo che Lei abbia stipulato il vecchio prestito da sei mesi, o anche meno.
  In questo caso non potrebbe ottenere il nuovo prestito perché il rimborso mensile da sostenere sarebbe troppo elevato per Lei.


• Ipotesi due: il vecchio prestito è quasi completamente rimborsatoQuesta volta ipotizziamo che il vecchio prestito constava di quaranta rate e che Lei ne abbia pagate già molte, per esempio trentacinque.
  In questo caso riuscirebbe sicuramente ad essere nuovamente finanziato perché l'impatto dei due prestiti cumulati sarebbe molto modesto.

Vediamo cosa ci ha spinto a formulare queste due ipotesi e quali sono le differenze che intercorrono.

Il Suo reddito è insufficiente per entrambi i prestiti contemporaneamente

Partiamo da questo presupposto:
se Lei volesse un nuovo prestito a pari condizione del precedente avrebbe una seconda rata di 230 euro.
L'impatto totale del Suo debito arriverebbe dunque a 460 euro mensili, a fronte di 1.200 euro di reddito.
Questa condizione non è ammissibile:
la nuova finanziaria non erogherebbe perché il peso delle rate sarebbe, a prescindere da quanto possa valutare Lei in base alle Sue abitudini di spesa, troppo elevato.
Come più volte detto quando si destina più del 20% / 25% del reddito a rate per prestiti o altri debiti, statisticamente, si va in affanno, si comincia ad avere difficoltà a pagare e non si arriva a fine mese.
Non è un caso che per erogare prestiti che eccedano tale percentuale di sicurezza si richiedono particolari garanzie, che vanno da pignoramenti in busta paga, come per la Cessione del quinto o il Prestito delega o nel caso dei mutui immobiliari l'ipoteca sul bene acquistato.
Lei non può ricorrere a questi prestiti e quindi non deve rimanere entro quel 20% / 25% che, infatti, è pari a circa 250 euro ossia quello che paga ora.

Bisognerà accorpare i due prestiti, ma c'è margine per contenere la rata?

Se quello che Lei può sostenere sono questi 250 euro, ottimisticamente 300 euro al mese, si dovrò trovare un modo per contenere in questo importo la rata complessiva del prestito che Le generi gli 8.000 euro aggiuntivi che ora Le occorrono.
Come fare?
Con un consolidamento del vecchio debito in un nuovo prestito.
In sostanza Lei richiederà un prestito di un valore maggiore di 8.000 euro, per ipotesi 12.000 euro.
4.000 euro saranno immediatamente utilizzati per chiudere il vecchio prestito e 8.000 rimarranno a Lei.
E' proprio in questo che esempio che si rilegge quanto detto in apertura:
più è alto l'importo che deve ancora rimborsare, solo a livello di capitale, senza quota interessi, più sarà alto l'importo del nuovo prestito.
Ora, purtroppo, Lei ci dice che in origine ha preso 8.000 euro, paga 230 euro di rata, ma non ci dice né la durata complessiva del prestito e nemmeno quante rate ha già pagato.
Senza questi dati è impossibile determinare quanto è quel valore che occorre per estinguere il prestito.
Se il vecchio prestito lo ha fatto sei mesi fa per chiuderlo occorreranno praticamente poco meno di tutti gli 8.000 euro incassati all'inizio.
A questo dovrebbero essere sommati gli 8.000 che Le occorrono e quindi il nuovo prestito sarebbe di poco meno di 16.000 euro.
A nostro parere ottenere 16.000 euro, senza cessione del quinto, con una busta paga di 1.200 euro mensili non è fattibile.

Speriamo di essere stati sufficientemente chiari ma se volesse un ipotesi di calcolo più concreta può mandarci una nuova domanda in cui ci comunica anche, come detto, di quante rate era composto il primo prestito in origine e quante ne ha pagate.
Così facendo potremo fare un conteggio più preciso e vicino a quello che potrebbe farLe una finanziaria.

Saluti.
La redazione