Finanziamento per Camper da 24.000 euro per coniugi dipendenti con mutuo e altri prestiti. E' plausibile che venga erogato?

Io e mio marito vorremmo acquistare un camper con il credito a consumo dedicato ai camper, i nostri redditi sono euro 1.500,00 e euro 1.350,00 come lavoratori dipendenti, in più mio marito ha un Unico di euro 42.000,00;
abbiamo in essere un mutuo per acquisto prima casa insieme ad altre due ratine per un totale di euro 790,00...
Abbiamo possibilità che ci venga accettato il finanziamento per questo camper di euro 24.000?

Gentile Utente,
per valutare appieno quale siano le Vostre reali possibilità si deve mettere a confronto reddito complessivo e costo del nuovo finanziamento.
Per quanto attiene la retribuzione per i lavori dipendenti che entrambi svolgete è per noi semplice, trattandosi di una banale addizione.
Qualche chiarimento invece dovrebbe essere fatto relativamente alla parte di reddito dichiarata a mezzo modello Redditi (ex Unico) pari a 42.000 euro.
Una volta approfondito questo tema potremo capire se il reddito complessivo effettivo è compatibile con un finanziamento di 24.000 euro, di cui però non ci date indicazione su quali condizioni Vi abbiano proposto.
Da ultimo cercheremo la soluzione più adatta per Voi e vi puntualizzeremo i requisiti fondamentali perché Voi possiate, anche in autonomia, fare ulteriori valutazioni e preventivi.

Il reddito complessivo è il punto di partenza del ragionamento

Voi, dal punto di vista complessivo, disponete di due categorie di redditi:
da lavoro dipendente e da lavoro autonomo.
Per quanto attiene la prima il netto complessivo è banale da calcolare e corrisponde a 2.850 euro al mese, dato dalla somma dei Vostri stipendi.
Per quanto riguarda invece il reddito ulteriore Lei ci dice che Suo marito "...ha un unico di 42.000 euro...".
Questo valore va riportato al mese, quindi basterebbe semplicemente dividerlo per dodici per avere la quota aggiuntiva da sommare agli stipendi.
Quello che però non ci è chiaro è cosa intende esattamente:
i 42.000 euro sono compensi lordi da assoggettare a tasse e contributi o si tratta già di una cifra netta?
Quello che ci preme in questa sede chiarire è che solo alla cifra netta si deve fare riferimento in sede di valutazione della fattibilità o meno di un finanziamento.
Data la dimensione cospicua della quota legata alla tassazione e al versamento dei contributi la differenza tra lordo e netto è veramente cospicua (almeno un terzo del totale) e per cui fare questo distinguo è fondamentale per stabilire quale sia il reddito netto di questa fonte e determinare quindi il reddito complessivo della coppia.

L'importo massimo ottenibile si determina in base al reddito, alla sua continuità ed al tasso d'interesse applicato al prestito

La durata del finanziamento del camper è un altro fattore fondamentale

Un finanziamento di 24.000 euro ha rate profondamente diverse in base al tempo che si impegna nel restituirlo.
La durata di un prestito ha un impatto molto più consistente di qualche punto percentuale in più o meno di TAN e TAEG.
Molto banalmente, pensi a cosa significherebbe restituire 24.000 euro in un paio d'anni piuttosto che in dieci: avremo la rata che nel primo caso sarebbe superiore ai 1.000 euro mentre nel secondo probabilmente sarebbe di circa 300.
Definire a quanto ammonta la rata è il secondo punto chiave, dopo il già discusso reddito, per capire se il Vostro finanziamento per il camper possa esserVi accordato o meno.
La rata, per massimizzare le possibilità di successo, deve impattare il meno possibile sul Vostro bilancio familiare che, fra le altre cose, è già intaccato dalla presenza del mutuo e di due altri finanziamenti per una spesa totale mensile di 790 euro.

La durata di un prestito incide sensibilmente sull'ammontare degli interessi pagati, a prescindere dal TAN

Alla ricerca della rata giusta per essere finanziati

La combinazione dei due punti precedentemente discussi è ciò che determina se il finanziamento verrà accordato o meno.
Il reddito netto, una volta appurato a quanto ammonti, dovrà essere tra le quattro e le cinque volte superiore alla somma di tutte le rate a cui dovrete fare fronte, quindi 790 euro più quella del camper.
Vi facciamo un esempio che deve essere per Voi la chiave per poterne poi fare Voi di più corretti, visto che avete tutti i dati per farlo:
supponiamo che il reddito di Suo marito, si parla della quota non da lavoro dipendente, sia di 42.000 euro netti.
Se lo si divide per dodici si avrà 3.500 euro mensili da sommare al reddito complessivo da lavoro dipendente, 2.850 euro, per un totale di 6.350 euro mensili.
Dividiamo questo valore per cinque, ottenendo 1.270 euro.
Questo è un calcolo abbastanza conservativo, la quota appena individuata potrebbe essere anche di circa 1.500 euro.
Questo è il valore massimo che può raggiungere il Vostro indebitamento.
Se si considera che 790 euro è quanto già siete indebitati, ecco che per differenza si avrà che la rata massima ammissibile per il camper sarà di 500 / 700 euro.
Con una rata del genere il finanziamento di 24.000 euro sarebbe sicuramente erogabile:
se si prende il valore medio, 600 euro, ecco che 24.000 euro sarebbero restituibili in soli quattro anni.
Tutto il ragionamento ora indicato potrete rifarlo se il reddito di 42.000 euro risultasse lordo.
Da esso dovrete detrarre tasse e contributi e, con il netto procederete.
Facciamo noi ancora una ipotesi esemplificativa:
il reddito netto stavolta, dopo la detrazione, potrebbe passare da 42.000 euro a 25.000 euro.
Ripartito su base mensile sarebbe dunque di poco più di 2.000 euro e il Vostro introito complessivo mensile sarebbe di circa 5.000 euro.
In questo caso il massimo indebitamento sarebbe di 1.000 euro o qualcosa in più, da cui sottrarre i 790 euro che già pagate, con un residuo di 200 / 250 euro.
In questo caso il finanziamento per il camper probabilmente non passerebbe.
Infatti con una rata del genere occorrono dieci anni per un rimborso totale del debito e difficilmente un prestito così lungo viene erogato per un finanziamento di questo tipo.

Cosa fare se il finanziamento venisse negato

Nell'ipotesi con cui abbiamo chiuso il paragrafo precedente l'unica soluzione ammissibile sarebbe proprio farsi fare una dilazione molto lunga, dieci anni appunto, cosa che sarebbe possibile solo se Voi poteste dare la garanzia del pignoramento diretto in busta paga, ossia la Cessione del quinto dello stipendio.
Se quindi Vi trovaste in questa evenienza dovrete valutare di cedere il quinto, cosa che è ammissibile in parte dal Vostro status di lavoratori dipendenti ed in parte, e questo è da verificare, dalla solidità della Vostra azienda:
Più Voi vi trovaste a lavorare in imprese di grandi dimensioni, magari pubbliche, maggiore è la possibilità di ricorrere alla cessione del quinto.

Saluti.
La redazione