Prestito con cessione del quinto, ci sono poi possibilità di avere un mutuo?

Buonasera,
sono dipendente statale con dodici anni di anzianità di servizio. Percepisco al netto 1 440,00 euro mensili tredicesima mensilità. Ho un prestito in corso fino al 2018 con rata mensile di 200 euro. Ho un secondo prestito in corso fino al 2019 con rata mensile di 200 euro.
Chiedo se è possibile ottenere circa 20 000 euro per estinguere i due prestiti menzionati (valore residuo di circa 7 000 euro)e usufruire di una parte di liquidità. Se ciò fosse fattibile, mensilmente mi verrebbe trattenuto in busta paga solo 1/5 dello stipendio? Altra domanda: con una cessione del quinto in corso, è possibile ottenere un mutuo per acquisto prima casa? Sono monoreddito e non ho altre garanzie.
Cordialità.
Carla

Gentile Carla,
l'estinzione anticipata dei prestiti, con l'aggiunta di nuova liquidità, è possibile mediante cessione del quinto dello stipendio.
Fare la cessione, tuttavia, le impedirà poi di accedere ad un mutuo ipotecario.
Vediamo i due punti.
Estinzione con la cessione
Il Suo stipendio mensile determina la quota cedibile, ossia la rata massima ammissibile per la cessione del quinto. Nel Suo caso la quota è di 288 euro. Questo importo Le consente, facendo la cessione più lunga ammissibile, di ottenere i 20.000 euro che Le occorrono. Questa che Le indichiamo è una stima; nella cessione intervengono molti fattori per la determinazione dell'importo erogato, per cui potrebbero esserci differenze sia in aumento che in diminuzione. Va comunque detto che la stima è fatta su parametri medi consolidati e quindi il margine di errore non dovrebbe essere rilevante.
Mutuo ipotecario con cessione in corso
Se dopo aver effettuato cessione del quinto dello stipendio per l'intera quota cedibile andasse a richiedere un mutuo avrebbe esito negativo; il motivo è che la presenza della cessione la pone in uno stato di indebitamento comunque importante in quanto il Suo stipendio è decurtato del 20% mediante prelievo alla fonte.
Statisticamente andare oltre questa soglia genera problemi di solvibilità. La Sua stessa condizione attuale, con un carico di 400 euro a fronte di 1.440 euro di stipendio, è abbastanza anomala e non ci saremmo stupiti che il secondo prestito, al momento della richiesta, Le fosse stato negato; probabilmente a mitigare il problema è proprio la Sua condizione di dipendente statale che Le conferisce una "solidità" derivante dalla estrema stabilità del Suo posto di lavoro.
Saluti.
La redazione