Accedere ad una cessione del quinto con mutuo e più finanziamento in corso, si può fare?

il mio stipendio è di 1250 euro netti mensili, pago un mutuo di 277.5 euro per prima casa, in più ho finanziamenti per un totale di 250 euro a breve scadenza max 18 mesi.
vorrei impiantare un fotovoltaico posso accedere ad una cessione de quinto?
e di che importo?

Gentile Utente,
una cessione del quinto, sia essa della pensione o dello stipendio come nel Suo caso specifico, viene erogata a prescindere da molteplici impegni in corso.
Il motivo di questa importante caratteristica è che il pagamento della rata avviene, come saprà, direttamente alla fonte, quindi il datore di lavoro, e lo stipendio arriva al dipendente già decurtato della rata.
La finanziaria può quindi essere sicura di essere avvantaggiata, ponendosi al primo posto tra i creditori concorrenti, di vedere le rate pagate in modo continuativo e per intero.

L'unico limite a cui Lei potrebbe andare incontro sono eventuali altri pignoramenti in corso come ad esempio una precedente sessione, ma anche un assegno di mantenimento o il rimborso dilazionato di quanto dovuto e non pagato, per esempio, al fisco.
La presenza di queste incombenze indebolirebbero la Sua situazione, rendendo la cessione o non fattibile del tutto o fattibile solo per quote molto basse.
Se non ci sono invece questi presupposti negativi ecco che la cessione, a livello di numeri è ammissibile.

Passiamo ora ad un aspetto più qualitativo:
la cessione può essere fatta a patto che il datore di lavoro abbia una struttura e una forma societaria idonea.
Se Lei è dipendente di una piccola ditta, di una partita IVA, di una società di persone e magari anche di una SRL di dimensioni ridotte e con i bilanci non proprio "a postissimo" allora è difficile, se non impossibile, trovare una finanziaria che eroghi.
Se al contrario Lei è un dipendente pubblico o statale, o anche di una grande azienda SpA o di una multinazionale (ma assunto e retribuito con contratto italiano) si trova allora nella situazione ideale per cedere la quota ed essere finanziato.

Sull'importo ottenibile il calcolo è orientativamente questo:
se Lei ha uno stipendio di 1.250 euro la Sua quota cedibile, che sarà poi l'importo della rata, è pari al massimo a 250 euro.
Sottolineiamo "...al massimo..." perché nulla Le vieta di cedere importi minori, ma su questo torneremo più avanti.
Se fa una cessione del quinto decennale con rata da 250 euro il netto ricavo, ossia l'importo che andrebbe a ricavare effettivamente, sarebbe di circa 19.500 euro.

Per concludere un invito alla cautela che ci sentiamo sempre di esporre a chi si pone, come farebbe Lei, in uno stato di notevole sovraindebitamento.
L'idea di fondo è che se facesse una cessione dell'intera quota, 250 euro, avrebbe un monte complessivo di impegni per vari debiti di 780 euro.
Su uno stipendio di 1.250 euro è un peso veramente consistente e la durata di tale gravosa situazione sarebbe di almeno 18 mesi, ossia quanto ci dice che occorra ancora per liberarsi dei finanziamenti ora in essere.
E' del resto altrettanto vero che accedendo alle agevolazioni per l'impianto, il cosiddetto "Bonus Fototvoltaico", stanziate per il 2020 avrebbe un rientro annuale del 50% della spesa per dieci anni, attuato mediante detrazione sull'Irpef.
Questo mitiga in parte anche notevole l'impegno ma, almeno a nostro modo di vedere, le valutazioni poco sopra esposte andrebbero comunque fatte.
Saluti.
La redazione