Acquisto auto con rata di 279 euro mentre si fa da garante per un prestito simile. E' fattibile con pensione di 1900 euro?

A inizio 2020 ho fatto da garante per mio figlio per l'acquisto di una auto nuova.
Adesso avrei bisogno anche io cambiare macchina e vorrei sapere se avrà problemi.
Il prestito di mio figlio ha una rata mensile di 279 euro e praticamente la stessa cifra sarà quella della mia eventuale rata.
Io sono pensionato e ho un cedolino di 1900 euro.
Vorrei evitare la cessione del quinto della pensione per riservarmela per spese future.
Grazie

Gentile Utente,
a fronte di una pensione di 1.900 euro sostenere una rata di 279 euro e fare da garante per un'altra di pari importo può essere problematico.

La finanziaria che dovesse erogare il finanziamento per Lei dovrebbe necessariamente ponderare l'ipotesi che Lei debba accollarsi anche la rata per cui ha prestato garanzia.
Suo figlio potrebbe avere dei problemi con il lavoro e non percepire più uno stipendio (in caso di perdita del lavoro) o magari percepirlo in maniera ridotta, per cassa integrazione ad esempio, e allora Lei si troverebbe ogni mese a dover sborsare 558 euro per entrambe le rate.
In percentuale si tratterebbe di un peso sul Suo bilancio familiare del 30% che già di per sé è oltre il limite di sicurezza che quasi tutte le finanziarie si pongono.
Nel caso specifico, specie qualora Suo figlio risieda ancora in famiglia, ci sarebbe comunque anche il peso determinato da tutte le altre spese correnti cui Suo figlio contribuiva con il proprio reddito.
Questo quadro può sembrare catastrofico, ma la finanziaria deve valutare tutti gli scenari possibili per poter contenere il proprio rischio.

In base a quanto delineato, seppur senza farsi troppe illusioni, nulla toglie che Lei faccia comunque un tentativo in concessionaria per vedere se per loro politiche commerciali e finanziarie sono magari propensi maggiormente al rischio e quindi Le concedono il finanziamento per l'auto.
Qualora non riesca invece a raggiungere l'obiettivo le strade sono essenzialmente due:

1. O ridurre il costo della rata per la Sua nuova auto ricorrendo ad un finanziamento diverso
2. Oppure procedere con la Cessione del quinto.

Ridurre la rata con un prestito personale

Qualora Lei riuscisse ad avere una rata al massimo intorno ai 150 euro sarebbe possibile finanziare l'auto.
Va da se che in concessionario se Le hanno proposto una rata da 279 euro difficilmente potranno ridurla così tanto, a meno di non agire incrementando l'anticipo e di molto.
A quel punto per Lei la soluzione è richiedere il prestito esternamente, presso una qualsiasi finanziaria.
Questa soluzione ha un costo in termini di interessi da pagare maggiore, tra il 3% e il 6% in più circa.
La durata del prestito sarebbe inoltre più lunga di quello proposto dal concessionario e quindi gli interessi indicati si applicherebbero anche su un numero maggiore di rate.
Di conseguenza procedere in questo modo deve essere ponderato con attenzione.
Per poter confrontare i costi complessivi del credito di entrambe le soluzioni è meglio che proceda moltiplicando l'importo rata per il numero delle rate di ogni prestito e non fare riferimento al taeg proprio per le differenze introdotte dalle diverse durate.
Ad esempio, se un prestito ha rata di 279 euro per 36 mesi costa complessivamente 10.044 euro, mentre se Le proponessero 150 euro per 84 mesi avrebbe un costo complessivo di 12.600 euro.
Vedrà Lei se il gioco vale la candela.

Procedere con la cessione del quinto della pensione

Quest'altra soluzione, che Lei però vorrebbe evitare, non lascia adito ad alcun ragionamento su quanto concerne fattibilità e risultati:
potrebbe essere finanziato senza alcun problema, il reddito è idoneo e il fatto di essere garante è totalmente indifferente.
L'unica riflessione è quella relativa alle spese future:
le cessioni possono essere rinnovate per ottenere ulteriore liquidità, sebbene entro termini ben precisi.
Starà dunque a Lei valutare sia l'entità delle spese future sia il momento in cui esse andrebbero effettuate, per valutare se si potesse riuscire a realizzare il giusto netto ricavo in sede di rinnovo e se fossero già state pagate il numero minimo di rate sufficienti.
Sono calcoli aleatori ma se questa si dimostrasse l'unica via percorribile andranno fatti.

Rinnovo della cessione del quinto
	Come procedere al rinnovo della cessione del quinto, quali sono i termini temporali, quali le alternative e i costi da sostenere

Saluti.
La redazione