Coppia giovane, lui neoassunto, lei a tempo indeterminato. Possibile un mutuo di 120.000 euro (100% del valore dell'immobile)?

Buongiorno,

siamo una coppia 27 e 28 anni di età. Sono ingegnere informatico e la mia compagnia farmacista.
Sto iniziando un nuovo contratto a tempo indeterminato con una multinazionale a Milano e la mia compagna ha un contratto a tempo indeterminato da circa un anno.

Abbiamo come stipendio netto di 1700 e 1600 rispettivi.

Vogliamo chiedere un mutuo a 100% primo appartamento al valore di 120.000.

Secondo vuoi abbiamo i requisiti sufficienti, visto che non abbiamo più di un anno di stabilità ? Tengo a segnalare che prima ho avuto un contratto di un anno 7 mesi.

Gentile Utente,
in base a quanto ci comunica con la Sua domanda è possibile creare un elenco di punti favorevoli e sfavorevoli, basandosi sull'atteggiamento diffuso delle banche che molto spesso si equivalgono in sede di valutazioni.
Cominciamo con i punti a Vostro sfavore:

• Lei sta iniziando ora un nuovo contratto di lavoro.
• La Sua compagna è assunta da "...circa un anno..."
• Richiedete un mutuo al 100%, con netto ricavo dunque pari al valore di stima dell'immobile.

Invece i punti che giocano a Vostro favore sono:

• Il reddito complessivo della coppia è idoneo.
• Il reddito della Sua compagna, anche laddove sia preso singolarmente, consente di essere finanziati.

Sebbene numericamente gli aspetti sfavorevoli siano di più di quelli favorevoli noi siamo convinti che almeno provare a fare richiesta per il mutuo in questione abbia senso, proprio perché i punti a Vostro favore, essenzialmente di tipo reddituale, sono a livello qualitativo molto importanti.

Perché avete dei punti a sfavore che impedirebbero l'erogazione del mutuo?

I Vostri punti a sfavore implicitamente Lei già li conosce, e ciò si nota dal tono della Sua domanda, che non a caso termina evidenziando l'assenza del fatidico anno di stabilità spesso richiesto dagli istituti di credito.
In tal senso precisiamo che la segnalazione di aver avuto nell'immediato passato un contratto che si è protratto per diciannove mesi non fornisce purtroppo alcun giovamento:
se testimonia che Lei ha lavorato e poi ha anche saputo trovare un nuovo lavoro, e ciò è buono, non di meno rimane un evento passato che non garantisce di per sé di ripetersi sicuramente in un eventuale futuro.
In sostanza in questa domanda di mutuo Lei non potrà giocare un ruolo decisivo, anzi diremo che non potrà proprio giocare alcun ruolo...
Se sta iniziando un contratto di lavoro oggi è intrinsecamente in una posizione debole, acuita dalla eventualità che sia addirittura ancora nel periodo di prova.

Altra cosa da chiarire è la frase "...la mia compagna ha un contratto a tempo indeterminato da circa un anno ...".
Quel circa che vuol dire esattamente?
Se fossero undici mesi sarebbe meglio che se fossero otto.
Ne uno nell'altro possibile numero Vi metterebbe al riparo da ogni tipo di eccezione da parte dell'istituto ma una differenza, anche se non sensibile, c'è e va considerata.

Da ultimo una osservazione sul fatto che stiate richiedendo un mutuo al 100%.
Questo dato va letto abbinandolo ai punti precedenti per meglio capire come interagendo Vi può limitare.
Se Voi eravate assunti da più tempo e ponevate la medesima domanda che avete posto, noi avremmo risposto che dal punto di vista reddituale e lavorativo eravate a posto e che avreste solo dovuto avere pazienza per trovare chi Vi potesse erogare il mutuo al 100%.
In quel caso si sarebbe trattato dunque solo di avere pazienza perché non tutte le banche lo fanno.
Se a ciò abbiniamo invece le Vostre scarse anzianità di servizio i fattori limitanti si sommano:
sono poche le banche che erogano al 100% e su quelle poche dovreste trovare anche quella che "chiude un occhio" per la Vostra seppur momentanea mancanza di stabilità.
Capite che Le cose si fanno più complicate.

I punti a Vostro favore e perché questi invitino a fare dei tentativi

Partiamo con un dato che secondo il nostro parere Vi qualifica in maniera sostanziale:
la Sua compagna guadagna 1.600 euro al mese ed è prossima all'anno di anzianità.
Generalmente sul reddito del debitore viene ricavata una percentuale che identifica la rata ragionevolmente sostenibile, e nel caso del mutuo ipotecario siamo almeno al 30%.
Chi guadagna 1.600 euro al mese, in assenza di altri debiti, potrebbe sostenere una rata mensile per il mutuo pari a circa 480 euro.
Con tale rata ed un piano di rimborso a 25 anni circa ecco che già si riuscirebbe ad ottenere i 120.000 euro che Vi occorrono.
In ordine alla scarsa anzianità di servizio della Sua compagna potrebbe essere richiesta magari una maggior dilazione, al fine di contenere la rata e portare la durata magari a trenta.
detto in termini molto semplici, questo sarebbe un piccolo "contentino" da dare alla banca che erogando su un tempo maggiore avrebbe un maggior lucro sugli interessi.
Sottolineiamo che questa è una possibilità, non una certezza.
Ecco che Lei rimarrebbe, come prima accennato, fuori dai giochi non avendo i requisiti giusti per partecipare attivamente.
Sebbene in maniera del tutto accessoria il fatto che comunque Lei sia un lavoratore attualmente impiegato (seppure da poco) sicuramente costituisce un piccolo "in più" che in una pratica molto borderline come la Vostra sicuramente aiuta.

Cosa potrebbero richiederVi in più?

Quando una istruttoria di mutuo (ma anche di prestito personale) evidenzia degli elementi di rischio superiori alla norma ecco che chi deve erogare cerca delle garanzie accessorie in grado di di agire proprio in riduzione di tali elementi.
Nel Vostro caso ciò si potrebbe tradurre in una polizza assicurativa sul credito, che si sostanzierebbe in un maggior costo dell'operazione che, pur essendo sgradevole, non sposterebbe di molto il costo della rata mensile.
Al contrario potrebbe essere un problema non di ordine economico ma organizzativo qualora Vi richiedessero un garante.
A quel punto si dovrebbe fare una ricerca nell'ambito delle persone fidate, siano esse parenti o amici, per vedere se qualcuno di questi potrebbe accettare il ruolo di garanzia richiesto.
Ma queste due evenienze, polizza assicurativa e garante, sono solo delle ipotesi, che Vi comunichiamo per darVi una sorta di preparazione nel caso Ve le richiedessero, e nulla più.

Saluti.
La redazione