Acquisto licenza taxi da 150.000 euro con finanziamento garantito da ipoteca su immobile del valore di 270.000. La richiesta viene accolta?

Salve, sono intenzionato all'acquisto di una licenza taxi in Lombardia, mi richiedono 150.000 euro, deducibili al 100%.
Non sono mai stato protestato, ho sempre fatto finanziamenti sempre pagati e non ho avuto nessun problema giudiziario.
Ho 45 anni, titolare di mutuo prima casa di cui ho pagato 40 mesi su 30 anni, ed ho un altro immobile di proprietà del valore commerciale di euro 270.000 libero da ipoteche e vincoli di altro tipo.
Attualmente lavoro come dipendente a tempo indeterminato con anzianità lavorativa di 10 anni, percependo un reddito annuo di 22.000 euro.
Volevo sapere se potrei essere idoneo e quanti anni di durata massima posso ottenere.
Grazie!

Gentile Utente,
nel quadro che ci descrive nella domanda risalta immediatamente il dato a Lei favorevole, ossia la possibilità di garantire il finanziamento mediante accensione di ipoteca su un immobile del valore commerciale di 270.000 euro.
Va premesso che tale valore deve comunque essere confermato dalla stima di parte effettuata da un perito della banca.
Tuttavia, individuato quel valore commerciale difficilmente il risultato della perizia della banca può differire così tanto da rendere inconsistente la garanzia.
Quello che ci preme ricordare è la natura della garanzia ipotecaria in un mutuo / finanziamento in genere:
essa è garanzia accessoria, ossia si configura come una garanzia di "secondo piano", nonostante il valore assai consistente che essa rappresenta.
Perché accessoria?
Perché è l'arma che la banca utilizzerebbe solo laddove venisse meno la garanzia primaria, ossia il reddito di cui Lei ragionevolmente disporrà nell'arco del periodo di restituzione e che Le consentirà di pagare le rate.
Le rate e il loro pagamento preciso e puntuale sono quello che interessa alla banca.
Quindi nel Suo quadro quello che la banca si andrà a chiedere sarà:
"...il debitore ha un immobile da ipotecare di valore sufficiente quindi saremmo coperti in caso di problemi ma come potrà il debitore di pagare la rata ogni mese?..."
Per poter rispondere, perché sicuramente implicitamente glielo chiederanno, Lei dovrà dare una ragionevole garanzia di un reddito tale da coprire la rata per tutto il periodo di restituzione.
Al contempo dovrà dimostrare di avere capienza anche per seguitare a pagare la rata del mutuo casa la quale, avendone pagato quaranta su un totale di trecentosessanta, sicuramente si sovrapporrà al finanziamento per la licenza del taxi.
Questi due impegni dovranno essere pari al massimo a circa il 35% - 40% del reddito totale disponibile.

I ragionamenti ora posti in essere ci spingono ad essere piuttosto pessimisti sulla fattibilità dell'operazione.
Il motivo è questo, in cui inseriamo dei numeri solo a titolo esemplificativo.
Supponiamo che Lei abbia un netto in busta paga, attualmente, di circa 1.700 euro e che ne destini magari 600 al mutuo.
Se Le occorresse un finanziamento di 150.000 euro per una qualsiasi operazione finanziaria che non implicasse un cambio di lavoro (e retribuzione) la banca sarebbe già in difficoltà ad erogare perché Lei impegna già il 35% del Suo reddito nella rata mutuo e rimane ben poco margine per sommarci un'altra rata.
A ciò si deve sommare che in realtà Lei, nel momento in cui fosse in possesso della licenza, inizierebbe un nuovo lavoro, ossia il conducente di taxi.
Passerebbe da un lavoro che conosce ad uno che (probabilmente) non ha mai fatto prima e, soprattutto, passerebbe da un reddito piuttosto certo, essendo Lei dipendente a tempo indeterminato e con anzianità consistente, ad un lavoro autonomo che implicitamente fornisce meno garanzie circa la sicurezza del reddito.

Ebbene in un contesto di questo tipo purtroppo, a nostro modo di vedere le cose, prevalgono nettamente i punti a sfavore ora citati rispetto a quello a favore (la possibile ipoteca) di cui abbiamo parlato più sopra.
Detto questo, esso solo un parere, sicuramente ha senso provare comunque anche presso più banche / finanziarie a fare richiesta per vedere cosa sono in grado di proporLe, nella speranza che la nostra visione sia eccessivamente pessimistica.
Per quanto attiene la durata massima della dilazione è fattore secondario che potrà essere individuato solo dopo un parere positivo di fattibilità.
Inoltre tale durata è legata ad una serie di dati che riguardano l'ipotetico reddito futuro, la consistenza del patrimonio (leggasi eventuale TFR dell'attuale lavoro), l'entità della rata del mutuo e la tipologia di tasso d'intesse sullo stesso applicato.

Saluti.
La redazione